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存款利息/傳統理財不乏技巧 銀行存款計息有竅門



  現在,銀行的存款利率水準已降到低點,如一年期存款利率只有每月1.65‰。儘管存款利息越來越低,但是來自金融部門的統計資料表明,在家庭理財中大多數人還是首先選擇把錢存入銀行。

  往銀行存款看似是簡單的一件事,實則大有學問,運用得當才能充分發揮這一理財手段的作用。

  定期存款迴圈存入

  記者發現,有的人擔心利率會繼續下調,就把大額存款集中到了三年期和五年期上,也有的人僅僅為了方便支取就把數千乃至上萬元錢存入了活期。這兩種做法是否科學呢?讓我們來看看具體的例子。記者從工商銀行獲得的資料顯示,現在的活期存款利率為每月0.6‰,一年期為每月1.65‰,三年期為每月2.1‰,五年期為每月2.325‰。假如以50000元為例,三年期獲得的存款利息約為3024元,五年期獲得的利息約為5580元,假如把這50000元存為活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也只有1100元左右。由此可見,同樣50000元,存的期限相同,假如方式不同,三年活期和三年定期的利息將差1924元左右,可見這種情況下存活期的利息損失是相當大的。但有人擔心將存款一次性存入三年或五年定期,一旦提前支取,還是得不到較高的利息,事實上,現在針對這一情況,銀行規定對於提前支取的部分按活期算利息,沒提前支取的仍然按原來的利率。所以,個人應按各自不同的情況選擇存款期限和類型。

  從定期存款的期限來看,宜選擇短期。一方面,存款期限長短對利率的影響已經不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距現在只有每月0.675‰。另一方面,如今存款利率已是歷史最低,利率再次下調空間較小,如果今後出現利率上調,若現在選擇長期存款,在利率調高時一時無法享受較高的利率,就要受到損失。而短期存款流動性強,到期後馬上可以重新存入。

  在具體的操作上,不妨採用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期存款。一年下來,手中正好有12張存單。這樣,不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢,可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會成本。

  自動轉存兩全齊美

  現在,銀行都推出了自動轉存服務。百姓在儲蓄時,應與銀行約定進行自動轉存。這樣做,一方面是避免了存款到期後不及時轉存,逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期後不久,如遇利率下調,未約定自動轉存的,再存時就要按下調後利率計息,而自動轉存的,就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調,也可取出後再存。

  提前支取儘量避免

  如果急需用錢,而存單又尚未到期,並且是在以前高利率時存的,可不必提前支取,因為銀行規定定期存款提前支取時利息按活期存款計算。這時,可以用存單作抵押到銀行貸款,等存單到期後再歸還貸款。當然,事先要計算一下,假如到時歸還的貸款利息要高於存款利息,那麼這一方法就不可取了。這時,可以到銀行辦理部分提前支取,餘留部分存款銀行將再開具一張新存單,仍以原存入日為起息日,這一部分的定期存款的獲息就不會受到影響。

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