檢視存款利息/傳統理財不乏技巧銀行存款計息有竅門的原始碼


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　　現在，銀行的存款利率水準已降到低點，如一年期存款利率只有每月1.65‰。儘管存款利息越來越低，但是來自金融部門的統計資料表明，在家庭理財中大多數人還是首先選擇把錢存入銀行。

 
　　往銀行存款看似是簡單的一件事，實則大有學問，運用得當才能充分發揮這一理財手段的作用。

　　定期存款迴圈存入

　　記者發現，有的人擔心利率會繼續下調，就把大額存款集中到了三年期和五年期上，也有的人僅僅為了方便支取就把數千乃至上萬元錢存入了活期。這兩種做法是否科學呢？讓我們來看看具體的例子。記者從工商銀行獲得的資料顯示，現在的活期存款利率為每月0.6‰，一年期為每月1.65‰，三年期為每月2.1‰，五年期為每月2.325‰。假如以50000元為例，三年期獲得的存款利息約為3024元，五年期獲得的利息約為5580元，假如把這50000元存為活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有1100元左右。由此可見，同樣50000元，存的期限相同，假如方式不同，三年活期和三年定期的利息將差1924元左右，可見這種情況下存活期的利息損失是相當大的。但有人擔心將存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，還是得不到較高的利息，事實上，現在針對這一情況，銀行規定對於提前支取的部分按活期算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率。所以，個人應按各自不同的情況選擇存款期限和類型。

　　從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距現在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，利率再次下調空間較小，如果今後出現利率上調，若現在選擇長期存款，在利率調高時一時無法享受較高的利率，就要受到損失。而短期存款流動性強，到期後馬上可以重新存入。

　　在具體的操作上，不妨採用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會成本。

　　自動轉存兩全齊美

　　現在，銀行都推出了自動轉存服務。百姓在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做，一方面是避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。

　　提前支取儘量避免

　　如果急需用錢，而存單又尚未到期，並且是在以前高利率時存的，可不必提前支取，因為銀行規定定期存款提前支取時利息按活期存款計算。這時，可以用存單作抵押到銀行貸款，等存單到期後再歸還貸款。當然，事先要計算一下，假如到時歸還的貸款利息要高於存款利息，那麼這一方法就不可取了。這時，可以到銀行辦理部分提前支取，餘留部分存款銀行將再開具一張新存單，仍以原存入日為起息日，這一部分的定期存款的獲息就不會受到影響。
 
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